Hvordan bli multimillionær

Ansvarsfraskrivelse: Denne guiden er ment å starte din kunnskap om personlig økonomi. Ikke følg guiden nedenfor blindt, gjør heller din egen research, tenk på situasjonen din og kom med den beste planen for deg selv. Dette er ment for pedagogiske formål; Jeg er ikke en økonomisk rådgiver.

Hvis du likte dette innlegget, sjekk ut 2 av 22 - min nye blogg som er dedikert til å hjelpe studenter og nyutdannede med praktisering / jobbrekruttering, faglig utvikling og deres karriere.

Dette innlegget ble oppdatert og permanent publisert her på bloggen min.

"Hver og en av dere har potensial til å være en millionær - det handler ikke om å ha en fancy jobb, det handler om økonomisk planlegging fra dag 1" - Fred Sillinger, professor i personlig økonomi

I 2015 var bare 10% av det totale antall husholdninger millionærhusholdninger. (Millionaire er definert som en nettoformue på 1–5 millioner dollar)

Tilsvarende er det bare 1% av husholdningene som blir ansett som Ultra High Net Worth. (UHNW er definert som nettoformue på 5–25 millioner dollar)

I motsetning til dette har ~ 40% av den yrkesaktive befolkningen en høyskoleutdanning - det å være godt utdannet betyr ikke en høy nettoverdi. Dessverre underviser våre skoler og universiteter vanligvis ikke økonomisk litteratur, til tross for at det er viktig for et sunt og oppfylt liv.

En 20 åring som investerer 5 000 dollar i året til fylte 65 år, for totalt 225 000 dollar, ville sluttet med 120 000 dollar hvis hun la det inn på en sparekonto uten renter (verdien synker på grunn av inflasjon), men likevel 1,5 millioner dollar hvis hun investerte det til en stabil portefølje som tjener ~ 7% i året i renter.

Hvis du i stedet begynner i en alder av 30 år, ville du ende i en alder av 65 år med $ 740 000.

Hvis du i stedet begynner i en alder av 40, ville du ende i en alder av 65 med 340 000 dollar.

Bare 5000 dollar i året er nok til å være millionær hvis du starter nå!

Jeg tror alle som leser denne artikkelen har potensial til å bli medlem av millionærklubben ved pensjonering (kanskje til og med UHNW-klubben). Nedenfor er en guide for hvordan du oppnår økonomisk frihet og en lykkelig (potensielt tidlig) pensjon. Dette laget jeg ved å konsolidere bøker og artikler jeg leste til de viktigste innsiktene jeg synes alle burde forstå.

Nedenfor er en oversikt over guiden og hva du vil lære:

Trinn 1: Betal deg først

Trinn 2: Hvor mye sparer jeg

Trinn 3: Hvor investerer jeg sparepengene mine

Trinn 4: Hvilke spesifikke investeringer kjøper jeg

Trinn 5: Lukk tanker og investorens tankesett

Trinn 1: Betal deg først - Fredens regel

"Jeg bryr meg ikke om hva du gjør, bare betal deg selv først" - Fred Selinger, UC Berkeley personlig økonomiprofessor

De fleste av oss er avhengige av jobbene våre for inntekt og har mange utgifter - ting som skatter, husleie, mat, transport, fritid og kanskje litt besparelser. Hvis du tenker på bruken din i denne rekkefølgen, utfordrer jeg deg til å snu tankene dine.

"Betal deg selv først" betyr å sette av en forhåndsbestemt prosent av inntekten som sparing, DERN betaler skatt, husleie, mattransport, fritid og hva annet du ønsker. (Mer om hvordan du kan spare penger før du betaler skatt senere.)

For mange av dere med ditt første jobbtilbud, er det vanskelig å forstå hva inntekten betyr i forhold til hvor mye du trenger å bruke for å opprettholde livsstilen din.

Bare fordi du tjener $ 100 000 per år, betyr ikke det at du kan bruke hvor som helst nær $ 100 000 per år.

For en grov beregning av hvor mye av lønnen du kan bruke, kan du vurdere følgende trinn:

  1. Trekk fra ditt personlige sparemål (den fastsatte prosentandelen av inntekten før skatt du bestemmer i neste del av denne guiden)
  2. Beregn skattekostnaden (en lønn på $ 100 000 har en total skattesats på 36% som beregnet av dette verktøyet)
  3. Det resterende beløpet er hvor mye du kan bruke på husleie, mat, fritid osv. (Del med 12 for å få et månedlig tall for et mer fordøyelig antall)

Hvis du tjener $ 100 000 og har en skattesats på 36% og et besparelsesmål på 25%, er din disponible inntekt bare $ 39 000. Det er bare 3 250 dollar i måneden for å opprettholde livsstilen din.

Merk: Dette er bare et grovt estimat. I trinn 3 vil jeg vise deg hvordan du kan senke skattesatsen på en lønn på $ 100 000 til 25% (i stedet for 36%) - en besparelse på $ 13 000 som kan brukes til leie, mat og fritid!

Legg merke til at jeg beregnet den disponible inntekten månedlig etter å ha avsatt penger til sparing - jeg betalte meg først.

Hvis du holder fast ved Freds regel om å betale deg selv først, vil du være mer økonomisk stabil enn de aller fleste amerikanere fordi det tvinger deg til å leve i dine midler!

Etter at du sparer penger for deg selv og betaler skatt, er det resterende beløpet ditt å bruke - skyldfri. Få den flotte leiligheten, spis på fine restauranter, gjør bokstavelig talt hva du vil.

Bare. Betale. Deg selv. Først.

Trinn 2: Finn ut hvor mye du bør spare og hold deg fast!

"Det handler ikke om hvor mye penger du tjener, men hvor mye du beholder, hvor hardt det fungerer for deg, og hvor mange generasjoner du holder det for" - Robert Kiyosaki, forfatter av Rich Dad Poor Dad

Så du er klar til å betale deg selv først, men hvor mye av lønnen din bør du spare?

Det korte svaret er å spare mellom 15% - 40% av lønnen før skatt.

Jo lengre svar er at det tar litt matte for å beregne et realistisk og ambisjonsbesparende mål. Nøkkelen er å balansere sparepengene dine mellom økonomiske mål og hovedutgifter.

  • Økonomiske mål = Økonomisk uavhengighet og gå av med pensjon tidlig, normal pensjonering, sparing for stort kjøp, etc.
  • Hovedutgifter = Leie, lån / gjeld, bilbetaling, mat, underholdning, etc.

Så hvorfor ikke redde minimum og seile gjennom livet? Med investeringer og økonomisk planlegging, jo mer du legger inn, desto mer kommer du ut.

En grunn til å spare aggressivt er å oppnå økonomisk uavhengighet og trekke seg tidlig (FIRE). Dette betyr at du kommer til å trekke deg tidlig (kanskje til og med i 30-årene) og leve av avkastningen fra investeringsporteføljen.

Mark Cubans mål var å trekke seg i 30-årene. BRANN betyr ikke at du slapper av på en strand de siste ~ 40–60 årene av livet ditt, det betyr heller at du får gjøre hva du vil gjøre i livet uten å bekymre deg for penger.

Da Mark solgte sitt første selskap, tjente han noen millioner dollar - nok til å oppnå FIRE. Men Mark hadde ikke planer om å slappe av på en strand resten av livet. Like etter startet han Broadcast.com med målet om å være det første selskapet som strømmer lyd over Internett. I motsetning til det siste selskapet hans, ønsket han at denne skulle være verdt over en milliard dollar. Visst solgte han Broadcast.com for 5,7 milliarder dollar.

Å oppnå FIRE gjorde at Mark kunne fortsette sine lidenskaper og slutte å ta livsvedtak på grunn av inntektsbehov.

BRANN er bare en grunn til at du vil spare aggressivt. Mens detaljene om FIRE ikke er innenfor rammen av denne artikkelen, har jeg skissert noen av de viktigste filosofiene bak valg av målsparingsprosent.

  1. Hvis målet ditt er å trekke deg tidlig eller trekke deg veldig velstående: Spar aggressivt (30–40% + inntekt før skatt) og sett dette i en stabil portefølje som tjener 7% + avkastning
  2. Hvis målet ditt er å betale for en fremtidig stor utgift i løpet av 3-5 år (hus, bil, grad grad): Spar nok hver måned på en standard sparekonto (ingen avkastning og derfor ingen risiko) slik at du vil ha nok å kjøpe den store utgiften når tiden er inne
  3. Hvis målet ditt er å maksimere luksusutgiftene nå: Etter å ha spart minimumskravet (15% av inntekten før skatt), bruk resterende penger på hva du vil

Uansett hva sparemålet ditt er - 15% eller 40% - bare hold deg til det!

Trinn 3: Forstå hvor du skal spare sparepengene dine for å minimere skatten

"Det er bare to sikkerhet i livet - død og skatt" - Benjamin Franklin

Før du tenker på de spesifikke investeringene du vil kjøpe, må du vurdere hvilke kontotyper du lagrer pengene dine og investeringene dine i.

Navnet på spillet er å minimere skatten. Hvis du legger pengene dine på visse kontoer, må du betale mindre skatt - det er regjeringens måte å incitamere spareadferd på.

De velstående blir rike fordi de vet hvordan de skal bruke skatteregler til sin fordel. Husker du eksemplet tidligere der en lønn på $ 100 000 gir deg bare $ 39 000 å bruke? Det er fordi vi ga mye penger til regjeringen i form av skatter.

Så hvordan reduserer vi hvor mye vi betaler regjeringen? Det er ulovlig å skjule inntekter fra myndighetene, men det er lovlig å minimere inntekten du beskattes på. De to viktigste måtene å minimere din skattepliktige inntekt på er gjennom fradrag og utsatt skatteregnskap. Du har sannsynligvis sett "fradrag" over nyhetene - de er viktige, men utenfor omfanget av denne artikkelen, ettersom de vanligvis er mer anvendelige når du blir eldre. Her er litt informasjon om fradrag - se om du kan bruke noen av dem.

La oss fokusere på utsatt skatteregnskap.

Hvis du tjener $ 100 000 og investerer $ 20 000 i skatteutsatt investeringskonto, blir du bare skattlagt på de resterende $ 80 000. La oss si at inntekten på $ 80 000 er skattesatsen bare 27%. Det betyr at du bare vil betale regjeringen $ 21,6 000 (27% * $ 80 000).

Dette er vesentlig mindre enn de opprinnelige $ 30 000 hadde du ikke tatt fradragene. Spesifikt får du ekstra 8,4 000 dollar å spare eller bruke.

Hvis du legger $ 8,4 000 årlige skattebesparelser i en stabil portefølje som tjener 7%, vil du ende med $ 2,6 millioner ved fylte 65 år. Det er 2,6 millioner dollar mange mennesker ikke får fordi de ikke vet hvordan de skal bruke utsatt skatt investeringsregnskap som de velstående.

Målet er å minimere din skattepliktige inntekt. Fradrag og utsatt investeringskonto er uunnværlig for å oppfylle dette målet - bruk dem til din fordel.

Nedenfor er to hovedskatteutsatte investeringskontoer:

  1. 401 (k): Dette er en pensjonskonto du får gjennom arbeidsgiveren din (detaljer står alltid i tilbudsbrevet). Alle pengene du setter inn på denne kontoen er fradragsberettiget fra inntekten din før du betaler skatt og vokser skattefri gjennom investeringer frem til pensjon. Når du går av med pensjon, får du ta ut pengene og bare betale skatt i henhold til din nye inntekt. Vanligvis når du er pensjonist, vil din eneste inntekt være hva du trekker ut av dine 401 (k) / andre pensjonskontoer og trygd. Derfor er skattekraften betydelig lavere enn når du jobber og genererer inntekter. Du kan legge inn et årlig maksimum på $ 18 000 000 + det ekstra arbeidsgiveren din samsvarer med som en del av tilbudsbrevet / kompensasjonspakken.
  2. IRA: Dette er en annen pensjonskonto som du bør sette opp på egen hånd med en bank. Alle pengene du setter inn på denne kontoen vokser skattefritt gjennom investeringer frem til pensjon. Det er to typer IRA-kontoer: Roth IRA og Traditional IRA. Forskjellen mellom de to regnskapene er at Roth IRA er bedre hvis du forventer å ha en høyere årlig inntekt når du går av med pensjon, og en tradisjonell IRA er bedre hvis du forventer å ha en lavere årlig inntekt når du går av (sammenlignet med nå). For de fleste med høyt betalte jobber er en tradisjonell IRA veien å gå. Eventuelle investeringer i din Roth IRA, tradisjonell IRA, eller begge deler, kan ikke overstige det årlige maksimum på $ 5,5 000.

Det er verdt å bruke noen timer på å forstå disse to utsatte skatteregnskapene. Dette kan utgjøre forskjellen mellom å trekke seg som multimillionær eller ikke.

Som en side merknad, her er noen avanserte metoder for å redusere den skattepliktige inntekten ytterligere som er utenfor omfanget av denne guiden: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Så nå som du er kjent med hovedkontoer for å redusere skatten, hvor legger du pengene dine?

Nedenfor er et fossekart over hvor du kan spare penger.

Jeg har oppsummert disse detaljerte trinnene fra reddit / personalfinance nedenfor:

  1. Bygg et nødfond: Spar 3–6 måneders leveutgifter (husleie + månedlige utgifter) og sett inn kontanter på en standard sparekonto. Ikke invester disse pengene i aksjer. Du trenger at dette skal være kontant ved dårlige tider (lavkonjunktur, tapt jobb osv.).
  2. Dra nytte av 401 (k) arbeidsgiver matching: De fleste selskaper gir deg gratis penger for å investere i 401 (k). Et godt matchende program på 401 (k) gir 50% av opptil 6% av lønnen din. Så til $ 100 000 lønn, vil selskapet gi deg $ 3 000 gratis hvis du investerer $ 6 000 i 401 (k). Dette er bokstavelig talt gratis penger, ta det gjerne.
  3. Betal ned gjeld med høy rente: Hvis du oppgraderer med studielån eller kredittkortgjeld som er over en rente på 4%, må du betale dette som din neste prioritet. Se dette reddit innlegg for mer detaljerte retningslinjer for gjeldsforvaltning.
  4. Invester gjennom IRA: Sett opp til $ 5,5 000-grensen til en IRA-konto etter eget valg for å dra nytte av skattefri vekst.
  5. Topp 401 (k): Hvis du fremdeles har penger å spare (god jobb!), Kan du gå tilbake til 401 (k) og maksimere det til $ 18 000 grensen. I forrige eksempel la vi bare inn $ 12 000 for å dra nytte av arbeidsgiverens matching på $ 3 000. Arbeidsgiverkampen din teller ikke med $ 18 000-grensen, så topp den på dette trinnet etter å ha maksimert IRA-en din.
  6. Invester med beskatte penger: Hvis du fortsatt har penger til overs for sparemålet ditt, kan du investere et uendelig beløp i en standardportefølje gjennom en aksjeplattform som Robinhood eller E-handel. Ulempen er at du bruker dollar etter skatt for å investere. Før du kommer til dette trinnet, må du forsikre deg om at du maksimerer ut alle skattefordelte kontoer ovenfor! Hvis du kommer så langt, anbefaler jeg deg å undersøke noen av de avanserte metodene for å redusere din skattepliktige inntekt.

Husk: Skatter er din største utgift i livet - reduser din skattepliktige inntekt ved å investere gjennom skatteutsatt kontoer og ta andre fradrag!

Trinn 4: Hvilke spesifikke investeringer kjøper jeg?

"Jo dypere man kaster seg, jo verre ser ting etter aktivt forvaltede midler" - William Bernstein, forfatter av The Intelligent Asset Allocator

En stabil, langsiktig (10+ år) investeringsportefølje er avhengig av å investere i ETF-er (børshandlede fond) i stedet for enkeltaksjer, obligasjoner eller aksjefond.

La oss definere noen terminologi:

En aksje er et stykke av et selskap - vanligvis kjøper du aksjer i sterke selskaper (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Hvis selskapet klarer seg over forventningene, går aksjen opp i verdi.

En obligasjon er gjeld fra et selskap eller en regjering. Selv Apple og USA har gjeld, akkurat som studielån, som de bruker for å finansiere nye strategier eller regjeringsprogrammer. Generelt er obligasjoner mindre risikabelt enn aksjer. Faktisk gir et 30-årig amerikansk statsobligasjon 3% avkastning og regnes som risikofri (et ord du aldri skulle sett med andre investeringer). Dette er fordi sannsynligheten for at den amerikanske statskassen vil misligholde og ikke betaler tilbake obligasjonen, anses som praktisk talt umulig. Landet ville kollapse hvis det skjedde!

Et aksjefond er et basseng med aksjer eller obligasjoner som du kan investere i uten å kjøpe de enkelte aksjene eller obligasjonene i bassenget. For eksempel består et ”Large-Cap” aksjefond av nesten alle store selskaper på børsen. I stedet for å kjøpe en andel av hvert selskap, kan du bare kjøpe 1 andel av aksjefondet til Large Cap. Verdipapirfond forvaltes også aktivt - noe som betyr at du indirekte vil betale en økonomisjef for å velge hvilke aksjer som er i fondet.

En ETF er et noe moderne investeringsinstrument. Det er nøyaktig samme prinsipp som et aksjefond (en pool av aksjer eller obligasjoner), men forskjellen er at den ikke administreres aktivt av noen. Noen ganger oppdateres bassenget, men du betaler ikke noens lønn.

ETF-investeringer er vanligvis bedre enn aksjer og obligasjoner, og aksjefond av to viktige årsaker.

  1. Du vil vanligvis unngå individuelle investeringer (aksjer og obligasjoner) fordi de er for risikable. Velg i stedet for bassenger med investeringer (store aksjer, internasjonale obligasjoner).
  2. For å investere i aksjepuljer er ETF-er vanligvis identiske med aksjefond, bortsett fra at de har et lavt utgiftsforhold - noe som betyr at du ikke betaler noens lønn. Her er mer informasjon om hvorfor ETF-er er billigere.

Nøkkelen til å bygge en sterk portefølje er å velge en god blanding av ETF-investeringer og holde din totale utgiftsgrad lav. Dette er et nummer som blir opplyst om hvert fond du kan investere i Robinhood, E-handel eller annen plattform. Jo lavere utgiftsforhold, jo mindre blir sparepengene dine brukt til å betale for noens lønn - noe som er bortkastet penger.

Ikke la deg lure av verdipapirfond som krever 20% + avkastning de siste "x" årene - fortiden er ingen indikator på fremtidig ytelse, og mange av disse fondene vil bruke investeringen din til å betale høye lønninger til forvalterne.

Jeg oppfordrer deg til å gjøre research på fordeler og ulemper mellom ETF vs. aksjefond. Det er noen tilfeller der det er fornuftig å bruke et aksjefond, men for tiden er det best å holde seg til det grunnleggende når du bygger porteføljen din ved å investere i ETF-er og holde den totale utgiftskvoten så lav som mulig.

Kapitalfordeling

Nå som du vet å investere ved å bruke ETF-er, la oss snakke om den spesifikke aktivaallokeringen. Den mest innflytelsesrike kraften bak porteføljens stabilitet og ytelse er allokering av aksjer kontra obligasjoner.

Kapitalfordeling er den fineste økonomiske betegnelsen for å beskrive prosentvis fordeling av porteføljens investeringer i aksjer, obligasjoner og kontanter.

Aksjer er høy avkastning, men også høy risiko (volatilitet). Obligasjoner er lav avkastning og lav risiko. Når vi er yngre, kan vi ta mer risiko med porteføljen vår og fordele mye i aksjer for å få høyere avkastning. Men ikke legg 100% av porteføljen din i aksjer (det er det de fleste som ikke har forsket).

Den generelle tommelfingerregelen er satt til [110 - din alder]% i aksjer og resten i obligasjoner. Hvis du er 20 år gammel, er [110–20] = 90% i aksjer ETF og 10% i obligasjonsfond. Når du blir eldre, selg noen av aksjene dine og flytt pengene til obligasjoner slik at prosentvis tildeling endres til 11% obligasjoner og 89% aksjer.

Så hvorfor obligasjoner i det hele tatt? De hjelper til med å balansere porteføljen din i dårlige tider.

Under lavkonjunkturen i 2008 returnerte en obligasjonsindeks (VBMFX) 5%, mens en aksjeindeks (VTI) returnerte -37%! Mange obligasjoner har nær null-korrelasjon med aksjer. Det hjelper mye å ha en liten del av porteføljen din investert i obligasjoner for å stabilisere porteføljen.

Når du er ung, vil du ha vekst, når du er gammel, vil du bevare formuen din. Der ligger filosofien som ligger til grunn for obligasjonsfordelingen etter aldersregel.

Her er et dokument fra Wealthfront for mer informasjon om avansert aktivaallokering og korrelasjoner.

Spesifikk aksjer og obligasjoner ETF-tildeling

Nå som vi vet hvor mye vi skal sette i obligasjons ETF-er og aksje-ETF-er - hvilke spesifikke ETF-er investerer vi i?

For din spesifikke fordeling på aksjer, kan du velge hvor mye du vil legge inn i forskjellige typer aksjer, for eksempel:

  • Liten cap, Mid cap, Stor cap
  • Teknologi, helsevesen, industri, etc.
  • Innenlandske, internasjonale, fremvoksende markeder

Det er mye informasjon på nettet om dette - her er en artikkel av Fidelity.

Tilsvarende med obligasjoner er det mange forskjellige ETF-er som representerer forskjellige typer obligasjoner, inkludert kommunale, bedrifts-, amerikanske og utenlandske obligasjoner.

Selv om det alltid er verdt å undersøke hvilke typer aksjer og obligasjoner som er tilgjengelige og nyansene mellom hver type, kan du også slippe unna med å holde deg til det grunnleggende.

Den enkle måten er å investere i en ETF som automatisk balanserer puljen av aksjer eller obligasjoner fra disse forskjellige gruppene.

Et omfattende amerikansk obligasjonsfond er Vanguards Total Bond Market Index Fund (VBMFX). Dette er bra for all obligasjonsfordelingen og inkluderer en sunn blanding av stats-, bedrifts- og eiendomsobligasjoner.

Et omfattende amerikansk aksjefond er Vanguards Total Stock Market Index (VTI). Dette fondet inkluderer mange store næringer i USA, inkludert teknologi, finansielle tjenester, helsevesen og mer. Dette er bra for 70% av din tildeling. Du vil ikke legge all aksjefordelingen din i dette fondet fordi det er begrenset til innenlandske aksjer.

Et omfattende internasjonalt aksjemarkedsfond er Vanguards Total International Stock Index (VGTSX). Dette fondet representerer stort sett Europa og Asia, har 15% av tildelingen i fremvoksende markeder, og resten er i utviklede utenlandske markeder. Dette er en god måte å få eksponering for ikke-amerikanske aksjer for 30% av aksjeandelingen.

Merk: Når de kombineres med de anbefalte prosentene (70–30), er disse to siste investeringene en sterk investering for aksjeandelen i porteføljen.

For eksempel: En 20 år gammel å komme i gang med å investere ville sette 10% av investeringssparingen hennes i obligasjoner ved bruk av VBMFX eller et lignende fond, og 90% i aksjer. 90% i aksjer vil bli fordelt ytterligere med tildelingen 70 nasjonale og 30 internasjonale. Dette betyr 63% (90% * 70%) i VTI og 27% (90% * 30%) i VGTSX. Som en sjekk, 63% + 27% = 90%, som er total aksjefordeling for porteføljen hennes.

Til slutt er dette bare foreslåtte midler basert på forskningen min. Gjør absolutt din egen undersøkelse før du kjøper investeringer.

Rebalansere aktiva allokering

Hvert år vil verdien på dine aksjer og obligasjoner svinge. Hvis dine aksjer ETF øker med 20% og obligasjons ETF øker med 1%, vil din totale porteføljeverdi øke. Imidlertid vil en høyere prosentandel av porteføljeverdien nå investeres i aksjer i stedet for obligasjoner - dette er ikke i tråd med 90% aksjene og 10% obligasjonsmålet.

Det er viktig å balansere porteføljen din en gang i året. Dette betyr å selge deler av porteføljen din som vokste uforholdsmessig fra resten og kjøpe de andre delene som ikke vokste like mye. Ombalansering vil sikre at porteføljetildelingen alltid er i tråd med sluttmålet ditt. Dette er også et praktisk tidspunkt å justere aksjemarkedet 1% og obligasjonsblandingen opp 1% siden du er et år eldre.

Velge et vinnende lager

Men hva med å kjøpe en aksje tror jeg på - jeg tror virkelig Tesla kommer til å gjøre det bra!

For det første, alltid gjøre undersøkelser før du investerer i en aksje - ikke invester basert på hva folk sier på TV eller hva du leser på et forum. * hoste hoste ethereum hoste hoste *

For det andre, hold deg til din langsiktige formuesbyggende strategi. Dette betyr at du ikke tildeler mer enn 5% av porteføljens totale verdi til en aksje og mer enn 10% av porteføljens totale verdi til et spesialfond (dvs. teknologi ETF / aksjefond). Videre må du ikke investere i mer enn noen få enkeltaksjer eller spesialiserte fond med mindre du er forberedt på konsekvensene av å ta en slik risiko.

Hvis du investerer en stor del av porteføljen din i individuelle aksjer i stedet for diversifiserte ETF-fond, er du ikke lenger en passiv investor og skifter mot andre investeringsfilosofier. Det er mange andre investeringsfilosofier som er verdt å studere hvis du mener å investere. Disse mer tidkrevende investeringsfilosofiene er ikke nødvendige for å bygge formue, og dekkes derfor ikke i denne artikkelen.

Det er ikke noe morsomt TV-show om passiv investering - nøkkelen er å lage en plan og holde seg til den. Som du kan forestille deg, gjør dette ikke for god TV.

Alternative investeringsfilosofier og plukkaksjer er ikke nødvendig for å bli millionær - hold deg i en passiv portefølje!

Markedstiming

Når du investerer pengene dine for å begynne å bygge porteføljen, ikke prøv å sette av på markedet. Det er mange som tror markedet snart krasjer, og mange andre som tror markedet kommer til å holde seg sterkt i mange år fremover. Hvis du kunne forutsi markedet nøyaktig, kan du selge hemmelighetene dine for milliarder av dollar til hedgefond.

For resten av oss bruker du en teknikk som kalles gjennomsnittlig dollar for å redusere risikoen for at du betaler for mye for aksjer.

Si for eksempel at du har 10 000 dollar å investere akkurat nå, og andeler av en ETF koster 100 dollar hver. Du ville kjøpt 100 aksjer akkurat nå. Men hva skjer hvis aksjene neste uke faller til $ 80 hver? I løpet av en uke mistet du nettopp $ 2000 på grunn av volatilitet i markedet.

Avbøt risikoen for ustabile markeder ved å dele opp $ 10.000-investeringen over en middels tidshorisont - si 5 måneder. Hver måned investerer du et fast beløp, eller $ 2000 ($ 10.000 / 5) i ETF-aksjene.

Ved å gjøre dette beregner du gjennomsnittlig prisen som er betalt for disse ETF-aksjene over fem måneder. Hvis markedene går opp og ned, betyr det ikke så mye - du betaler gjennomsnittet.

Bruk alltid dollarkostnader i gjennomsnitt når du investerer en stor del av sparepengene dine.

Fordel eiendeler strategisk i skattefordelte kontoer

Den siste delen av å bygge en sterk portefølje er å vite hvor du skal legge hver investering til dine skatteutsatte kontoer.

Hver investering (obligasjoner, store aksjer, internasjonale aksjer) har forskjellige nivåer av skatteeffektivitet. Hvis du er i stand til å sette alle investeringene dine i en skatteutsatt 401 (k) og IRA, flott! Dette vil ikke spille så mye.

Imidlertid kan det hende du har penger igjen etter å ha maksimert ut skatteutsatte kontoer. I dette tilfellet må du investere i en vanlig skattepliktig konto. Nøkkelen er å legge de mest skatteeffektive investeringene på den normale skattepliktige kontoen, og de minst skatteeffektive investeringene på den skatteutsatte kontoen.

Her er en rangering av investeringer fra minst skatteeffektive øverst til mest skatteeffektive i bunnen. Hvis noen skulle eie High-Yield obligasjoner og Tax-Exempt Muni obligasjoner, i henhold til denne listen, bør de sette High Yield obligasjoner på sine 401 (k) og Tax-Exempt Muni obligasjoner på sin normale skattepliktige konto.

For å illustrere effekten av strategisk plassering av investeringene dine basert på skatteeffektivitet, vurder følgende scenarier:

Du har en portefølje på $ 100 000 fordelt som 50% obligasjoner og 50% aksjer. Hvis du legger aksjefordelingen av porteføljen din til en skattepliktig konto og obligasjonsfordelingen av porteføljen til den utsatte skattekontoen din, vil verdien av porteføljen etter 30 år være 1,2 millioner dollar. For å ta ut pengene dine må du betale skatt, og etterlate deg 1 million dollar.

Alternativt investerer du den samme porteføljen i det motsatte. Hvis du legger aksjefordelingen av porteføljen til en utsatt skatt og obligasjonsfordelingen av porteføljen din på din skattepliktige konto, vil verdien av porteføljen etter 30 år være 1,1 millioner dollar. Etter skatt for å ta ut pengene vil du sitte igjen med $ 885 000.

Selv om effekten av disse skattemessige besparelsene sannsynligvis ikke endrer liv, er det verdt å ta den ekstra anstrengelsen for å forstå skatteeffektiviteten til investeringene dine, og plasser deretter for å maksimere langsiktig gevinst.

Trinn 5: Lukk tanker og investorens tankesett

"Den viktigste kvaliteten for en investor er temperament, ikke intellekt." - Warren Buffett

Den store delen med å bygge formue gjennom passiv investering er at det belønner inaktivitet. Du trenger ikke å sjekke aksjene dine hver dag og alltid være oppdatert om markedsnyheter.

Det er bevist at den passive investeringsstrategien for å kjøpe og holde en portefølje i lang tid fungerer, men det er ikke lett.

Å være en investor krever disiplin - du må skille følelser og hysteri fra de økonomiske beslutningene dine.

Ta en titt på hva som skjedde i 2008. Da markedet krasjet 30-40%, så mange amerikanere at deres 401 (k) som de brukte tiår på å miste halvparten av verdien på bare ett år. I disse øyeblikkene, når alle i media er hysteriske om krasjen og investorene er bekymret, er det avgjørende å følge investeringsstrategien din.

Faktisk i disse øyeblikkene utnytter mange disiplinerte investorer resesjonen og kjøper mer aksjer til en nedsatt pris. På slutten av 2008 og begynnelsen av 2009 falt Apples aksje fra 25 dollar per aksje til 11 dollar. Tror du virkelig at det er mulig at Apples verdi og fremtidsutsikter blir brutt i halvparten så raskt, eller er det noe annet som skjer? Hint: den viktigste skyldige er ofte folks følelser.

Uansett om du har tillit og økonomisk evne til å investere mer penger i et krasjmarked, må du holde deg til investeringsplanen din. Ikke selg porteføljen og utbetal med enormt tap - det vil risikere sjansene dine for å bli millionær.

Å være en investor er ikke lett, men å bruke en liten mengde tid på å lære om investering vil føre til enorme økonomiske gevinster og stabilitet i livet. Det er lett en av de høyeste avkastningene du kan få for hver time du setter inn.

For å pakke sammen, her er et sammendrag av hva du nå bør forstå om personlig økonomi:

  1. Betal alltid deg først
  2. Definer et ambisiøst, men rimelig besparelsesmål
  3. Bruk 401 (k) og IRA-kontoer for å minimere skatten
  4. Å prioritere hvor du skal sette pengene dine ved hjelp av fossekartet
  5. Forstå investeringsalternativene dine og hvorfor ETF-er ofte er best
  6. Bygg en portefølje med en mangfoldig allokering for å matche din risikotoleranse ved å blande internasjonale og innenlandske aksjer og obligasjoner
  7. Ombalanserer porteføljen din hvert år for å holde deg i tråd med dine mål
  8. Å bli millionær betyr ikke å velge vinnende aksjer og fond - hold deg inn i det grunnleggende om passive investeringer
  9. Bruk gjennomsnittlig dollar-kostnad for å beskytte deg mot markedsrisiko for timing
  10. Sett de mest skatteeffektive investeringene i normale skattepliktige kontoer, og de minst skatteeffektive investeringene i skatteutsatte kontoer
  11. Det krever disiplin for å være en vellykket investor; hold følelsene dine langt borte fra økonomiske beslutninger

Og husk at når du har utviklet planen din ... fortsett alltid å være.

Abonner på bloggen min for ukentlig e-post om rekruttering og faglig utvikling rettet mot studenter og nyutdannede

Rohan Punamia er nyutdannet ved UC Berkeley's Haas School of Business. Gjennom hele college var Rohan fascinert av nyansene i praksisplass og rekruttering av jobber og hjalp ofte vennene sine med å navigere i karrieren. Hans nye blogg, 2 av 22, er en fortsettelse av denne lidenskapen.

Anbefalt videre lesning om personlig økonomi

  1. Rik pappa Stakkars pappa
  2. Boggleheads 'guide til investering
  3. Den manglende lenken
  4. Den rikeste mannen i Babylon
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit økonomisk uavhengighet

Hvis du likte denne historien, kan du anbefale og dele for å hjelpe andre med å finne den! Legg gjerne igjen en kommentar nedenfor.

Misjonen publiserer historier, videoer og podcaster som gjør smarte mennesker smartere. Du kan abonnere for å få dem hit.