Hvordan leve med gjeld

Gjeld har ingenting å gjøre med penger og alt å gjøre med våre verdier, vaner og tankesett.

Tilbake i januar 2016 begynte jeg min reise mot å eliminere 50 000 dollar + gjeld. Det besto av statlige studielån, en privat kredittlinje ("profesjonelt studielån" som finansinstitusjonen kalte det), og et dryss av kredittkortgjeld. Selv om det er mange mennesker der ute som har uteksaminert skole med mye mer gjeld enn jeg gjorde, følte jeg at disse lånene var uoverkommelige. Det var første gang jeg var i gjeld, jeg hadde ingen garantert jobb, og jeg visste ingenting om personlig økonomi.

Hvis jeg kunne gå tilbake i tid og lest ett blogginnlegg om hvordan jeg skulle håndtere gjelden min, ville det være dette. Hvis du for øyeblikket sliter med gjeld, må du lese videre. Hindringen kan overvinnes.

Hvordan betale ned gjeld

Spor. Før du gjør noe, må du vite hvor pengene dine går. I det minste de første tre månedene, spore hver eneste kjøps- og regningbetaling du foretar. Til å begynne med vil det virke upraktisk og tyngende - men det er viktig å innse hvor ofte pengene forlater bankkontoen din eller hvor ofte du sveiper kredittkortet ditt. Du kan enten skrive ned alle kjøp og beløp på telefonen i sanntid (min foretrukne metode) eller sette deg ned en gang om dagen eller noen få dager og skrive ned alle de siste utgiftene dine.

Budsjett. Vent til minst en måned før du oppretter et budsjett. Hvorfor? Fordi du kommer til å bli veldig skuffet over deg selv hvis du lager et urealistisk budsjett som du ikke klarer å holde deg til. Nøkkelen til å betale ned gjeld handler om motivasjon. Og motivasjon fremmes med en følelse av tro på at det du prøver å oppnå er oppnåelig.

Et solid budsjett innebærer å dele utgiftene dine i to forskjellige kategorier: faste utgifter og variable utgifter. Faste utgifter inkluderer: husleie, bilforsikring, mobiltelefonregning, passpass, medlemskap i treningsstudio, etc. Variable utgifter inkluderer: dagligvarer, kjæledyrforsyning, uteservering, underholdning, helsevesen, etc. Jeg inkluderer også ytterligere $ 100 som, "diverse, ”I tilfelle en uforutsett kostnad kommer opp.

Målet er ikke å begrense deg selv; det er å sette rimelige grenser. For eksempel, hvis du virkelig liker å kjøpe fancy lattes, fortsett og gjør det! Men gi deg selv X-sum per måned for dem. Når du har truffet dette tallet, må du enten a) vente til neste måned når budsjettet hviler, eller 2) være villig til å bruke penger fra en annen kategori. Dette forhindrer at bruken blir automatisk. Du begynner å stille deg spørsmål som: “Bør jeg kjøpe en latte nå eller kjøpe en i morgen når jeg har det to timers møtet?” Et budsjett er ikke der for å straffe deg. Det er for å gi deg tillatelse til å bruke et rimelig beløp på de tingene du ønsker.

Lagre. Det meste av angsten min kom fra å vite at jeg levde lønn og lønn. Selv om jeg tjente en anstendig lønn (den gang lønnen min som kunstnerstudent var omtrent 45 000 dollar per år), hadde jeg ingen besparelser. For en 25-åring uten forsørgere, burde jeg lett ha betalt noen av lånene mine, men det var jeg ikke.

Da jeg begynte å samle handlingen min, bygde jeg opp et nødfond som ga meg mer sjelefred enn noe annet. Det startet som $ 300, deretter $ 500 og $ 1000, og deretter $ 1500. Det var ingen magi til det tallet. Det var nok til å dekke en måneds utgifter, og det var ikke så mye at jeg følte at jeg skulle legge det mot gjeld.

En måned fremover. Jeg var så heldig å få annenhver uke, så det betydde at jeg i løpet av månedene juni og desember fikk tre lønnskjeder i stedet for to. Da juni kom, brukte jeg den ekstra lønnen, i kombinasjon med noen av sparepengene mine, for å komme foran en lønn. For å avklare, betydde det at jeg brukte penger som jeg allerede hadde i banken for å betale for juli-utgiftene mine, noe som betydde at lønnskostnadene jeg fikk i juli, skulle brukes i august. Dette tillot meg å slutte å leve lønn til lønn, fordi jeg alltid ville ha pengene jeg trengte denne måneden - jeg måtte ikke lenger vente til den siste månedens siste lønn for å dekke husleie eller dagligvarer. Når jeg klarte å komme en måned foran regningene mine, begynte jeg å bygge nødsparingen opp igjen til $ 1500.

Forsøk noe radikalt. Jeg var ikke klar over at jeg var i stand til å gjøre radikale endringer før jeg gjorde det. Rundt juli 2017 bestemte jeg meg for å selge bilen min. Gitt, det var gammelt og utgiftene veide større enn fordelene, men jeg var redd for å begrense friheten min. Fram til det tidspunktet hadde jeg alltid en bil til disposisjon. Jeg likte heller ikke ideen om hvor lang tid det skulle ta pendling med offentlig transport (spesielt i Toronto). Men jeg gjorde regnestykket, og jeg visste at det ville utgjøre en betydelig forskjell i gjeldsnedbetalingen. Jeg tenkte: "Jeg får en bil så snart jeg er gjeldfri." Men nå liker jeg ganske å leve bilfritt. Jeg går mer. Jeg (noen ganger) får lese på kollektivtransport. Jeg leier en bil via en app når jeg trenger en - og slipper å betale for bensin eller forsikring (bare $ 75 egenandel hvert år). Selv om du kanskje trenger bilen din, er det noe som gjør at du føler deg ukomfortabel med å leve uten? Kanskje prøve det og se hva som skjer.

Hvordan leve med gjeld

Tilgi deg selv. Når det ikke er noen andre å skylde på, er det vanskelig å ikke vende seg innover. Men innse at å slå deg selv om tidligere feil (eller i noen tilfeller - uunngåelige situasjoner) er verken sunt eller produktivt. Erkjenn situasjonen din, godta dette som en viktig leksjon, og kontroller hvilke leksjoner du kan hente fra denne hindringen.

Da jeg var i gjeld, kastet jeg bort så mye av energien min som sparket meg selv da jeg allerede var nede. Men jeg innser nå at det var en viktig lærdom for meg. Uten å være i gjeld, ville jeg aldri lært hvordan jeg skulle styre pengene mine og investere i fremtiden. Det er på tide å slutte å plage deg selv og finne ut av en løsning på problemet ditt.

Du er ikke din gjeld. Du er ikke nummeret på bankkontoen din. Hvor mye du tjener, hvilken bil du kjører og klærne du bruker, sier lite om karakteren din og hvordan du behandler andre. Husk: Du kan være den rikeste personen i verden og fortsatt være noen ingen vil være med på.

Søk hjelp. Det er tider hvor angsten din er for overveldende til å erobre alene. Da jeg begynte å ta medisiner mot angst, husket jeg at jeg tenkte på meg selv, “Wow, jeg ante ikke at det er slik folk normalt følte seg.” Noen ganger skjønner vi ikke hvor dårlig angsten vår er før vi snakker med en profesjonell. Det er ingen skam å få hjelp.

Hold deg motivert. Å betale tilbake gjeld er en lang reise. Målet mitt var å være gjeldfri på tre år, men jeg fryktet at jeg ville gi opp lenge før slutt, og dermed benyttet jeg minimål. For hver 5.000 dollar jeg betalte, feiret jeg med å unne meg en skyldfri middag ute. Jeg sa også til kjæresten min, slik at jeg skulle holde ansvar. For å opprettholde momentumet, slukte jeg personlige økonomiblogger, bøker og podcaster. Jeg skrev også om det offentlig på bloggen min, på Medium, så vel som på andre nettsteder. Jeg fant et samfunn av mennesker, som meg, som var motiverte til å frigjøre seg fra kjedene som banker, myndigheter og kredittkortselskaper brukte for å binde oss.

Jeg mistenker at dette tyder på privilegiet mitt, men å betale over 50 000 dollar gjeld har vært noe av det vanskeligste jeg noensinne har hatt å gjøre. Det er en enkel plan - bruk mindre enn du tjener, spar litt og kast resten mot gjeld - men det psykologiske hinderet er vanskelig å få bukt med.

Evaluere prioriteringene mine?
Forgo avlat?
Reduserer bilen min og hjemmet?
Selge, handle eller slippe noen av eiendelene mine?
Og gjør alt dette konsekvent i over to år ?!

Hvis det er en leksjon jeg har lært av å betale ned gjeld, er det denne:

Gjeld har ingenting å gjøre med penger og alt å gjøre med våre verdier, vaner og tankesett.

Gjeldsbyrden tvinger oss til å bygge selvdisiplin, evaluere de langsiktige målene våre og eliminere skadelige aspekter av livsstilen vår som vi har blitt vant til. Etter hvert, når vi krysser målstreken og blir gjeldfrie, er alt som blir igjen en mer spenstig, positiv og selvsikker versjon av oss selv - som vi alltid var ment å være.